C'è un numero in fondo ai fogli della banca che dice quanto costa davvero il conto

Una volta l’anno, di solito con l’estratto conto di gennaio, la banca manda un documento che quasi nessuno apre: il “riepilogo delle spese”. Dentro c’è la somma di tutto ciò che il conto è costato nei dodici mesi, voce per voce, e accanto un numero di confronto, l’Indicatore dei costi complessivi. È il dato più utile che un correntista possa avere, perché risponde a una domanda semplice: questo conto costa quanto la banca aveva promesso, o di più?

Secondo l’ultima indagine della Banca d’Italia, nel 2024 un conto corrente bancario tradizionale è costato in media 101,1 euro l’anno, praticamente come nel 2023. Un conto online ne è costato 30,6, un conto postale 71,6. Dentro quei 101 euro ci sono 65,4 euro di spese fisse, in primo luogo il canone, sceso in media a 51,9 euro, e 35,7 euro di spese variabili legate alle operazioni. A parte l’imposta di bollo, che non è un ricavo della banca: in media 16,5 euro per conto, perché molti correntisti ne sono esenti.

Costi fissi e costi variabili

I costi fissi si pagano anche se il conto resta fermo: canone, invio delle comunicazioni, carta di debito, imposta di bollo da 34,20 euro quando la giacenza media supera i 5.000 euro. I costi variabili dipendono da quante operazioni si fanno e da come: un bonifico allo sportello costa spesso alcuni euro, lo stesso bonifico da casa pochi centesimi o nulla, e un prelievo allo sportello automatico di un’altra banca ha quasi sempre una commissione.

Da qui nascono le due famiglie di conti. Il conto “a consumo” ha un canone basso o nullo e fa pagare ogni operazione: conviene a chi ne fa poche. Il conto “a pacchetto” ha un canone che include un certo numero di operazioni: conviene a chi muove il conto spesso. Il cliente però non sa in anticipo quante operazioni farà, ed è il problema che l’ICC prova a risolvere.

Cos’è l’ICC e dove si trova

L’Indicatore dei costi complessivi è una stima, in euro all’anno, di quanto costa quel conto a un cliente tipo. La Banca d’Italia ha definito sette profili con numero e tipo di operazioni prestabiliti: sei per i conti a pacchetto, cioè giovani, famiglie con operatività bassa, media o elevata, pensionati con operatività bassa o media, e uno per i conti a consumo con poche operazioni. Per ciascun profilo la banca calcola il costo annuo e lo riporta nel “Documento informativo sulle spese”, un modulo con lo stesso schema in tutta l’Unione europea.

L’ICC somma costi fissi e variabili ma esclude l’imposta di bollo, indicata a parte, e le commissioni e gli interessi di un eventuale fido. È un termine di paragone, non il conto esatto che si pagherà, ma rende confrontabili con un solo numero due conti di banche diverse. E nel riepilogo annuale la banca deve mettere accanto l’ICC pubblicizzato e la spesa effettiva: nel 2024, dice l’indagine, il 69,5 per cento dei correntisti ha speso meno dell’ICC del proprio conto, il 30,5 per cento di più.

Il conto di base, che la banca deve offrire

Esiste poi un conto le cui caratteristiche sono fissate dalla legge e non dal marketing: il conto di base. È riservato ai consumatori, include bonifici in entrata e in uscita, accredito di stipendio o pensione e carta di debito, ma non il fido, gli assegni né il deposito titoli. Banche e Poste devono offrirlo e aprirlo a chi lo chiede; possono rifiutare solo se il richiedente ha già un conto in Italia o se sospettano un uso illecito, rispondendo entro dieci giorni lavorativi.

Per due categorie è gratuito. Chi ha un ISEE inferiore a 11.600 euro non paga né il canone né l’imposta di bollo. Chi riceve una pensione fino a 18.000 euro lordi l’anno non paga il canone, ma resta dovuta l’imposta di bollo di 34,20 euro. In entrambi i casi il numero di operazioni incluse è limitato e quelle in più si pagano secondo il tariffario. Il 5 agosto 2026 la Banca d’Italia ha pubblicato orientamenti di vigilanza che chiedono a banche e Poste di metterlo in catalogo, proporlo ai clienti più fragili e valutare il passaggio gratuito per chi già ha un conto e ne avrebbe diritto: a fine 2025 i conti di base attivi erano circa 180 mila, contro oltre sette milioni di residenti che potrebbero averlo gratis.

Nel dettaglio

Esempio illustrativo. Una coppia tiene in banca un conto a pacchetto da 6 euro al mese, con carta di debito da 20 euro l’anno, dodici prelievi a 1 euro presso altre banche e dodici bonifici online a 0,50 euro: 72 + 20 + 12 + 6 = 110 euro, più 34,20 euro di bollo perché la giacenza media è di 8.000 euro. Totale 144,20 euro. Lo stesso profilo, su un conto online a canone zero con carta inclusa e bonifici gratuiti, costerebbe 12 euro di prelievi più il bollo: 46,20 euro, cioè 98 euro in meno l’anno. Importi indicativi, non una stima personale.

Cambiare banca è gratis e ha un termine

Chi trova un conto migliore non deve rifare tutto da capo. Dal 2017 il Testo unico bancario prevede il “trasferimento dei servizi di pagamento”, la portabilità: si compila un modulo nella nuova banca, si indica una data di efficacia e da quel giorno il saldo, gli accrediti ricorrenti come lo stipendio, gli ordini permanenti come l’affitto e gli addebiti diretti di bollette e mutuo passano sul nuovo conto. La procedura è gratuita, non richiede il consenso della vecchia banca e deve concludersi entro 12 giorni lavorativi dalla richiesta completa. Se sfora, al cliente spetta un indennizzo di 40 euro più una maggiorazione che cresce con i giorni di ritardo e con il saldo trasferito.

Alcune cose non viaggiano da sole. L’IBAN cambia, quindi i pagamenti dell’INPS vanno comunicati all’Istituto a parte, e alcuni addebiti legati a carte di credito o al telepedaggio richiedono un passaggio che la nuova banca deve segnalare. Il vecchio conto non si chiude da solo: va chiesto nel modulo o dopo, altrimenti continua a costare. La vecchia banca può invece dirottare per 12 mesi, gratis, i bonifici che arrivassero ancora sul conto chiuso.

Se qualcosa va storto

Un canone aumentato, un trasferimento che dura due mesi, un conto di base rifiutato: il primo passo è un reclamo scritto alla banca. Senza risposta soddisfacente ci si può rivolgere all’Arbitro Bancario Finanziario, senza bisogno di un avvocato, o inviare un esposto alla Banca d’Italia. Per le modifiche unilaterali delle condizioni la regola è precisa: la facoltà deve essere prevista nel contratto, la banca deve dare almeno due mesi di preavviso e il cliente può recedere senza spese prima che entrino in vigore.

Cosa conviene verificare

Il riepilogo delle spese dell’anno scorso, prima di tutto: la spesa effettiva va confrontata con l’ICC del proprio profilo e con le medie della Banca d’Italia, e se è molto più alta la domanda è lecita. Poi il numero di operazioni fatte, per capire se il pacchetto è troppo grande o troppo piccolo. Chi ha un ISEE sotto 11.600 euro o una pensione entro 18.000 euro lordi dovrebbe chiedere il conto di base, che la banca non può negare. Chi ha una giacenza media oltre i 5.000 euro trova nel nostro articolo su l’imposta di bollo perché quei 34,20 euro non si evitano cambiando banca. E chi, cambiando conto, ne lascia uno aperto e fermo dovrebbe sapere cosa succede dopo dieci anni di silenzio ai rapporti dormienti.